Banque en ligne gratuite : le comparatif des conditions réelles

Ce que « gratuite » veut dire chez chaque banque

Les conditions se logent dans la carte, qui devient payante faute de paiement, et chez Sumeria dans le compte lui-même. Voici les formules d'entrée, sans abonnement :

	BoursoBank	Fortuneo	N26	Sumeria	Trade Republic
Formule d'entrée	compte et carte Visa Welcome	compte et carte Fosfo CB Mastercard	compte Standard	offre Sumeria et Carte Basique	compte courant et carte Visa
Tenue de compte	0 €	0 €	0 €	0 €	0 €
Condition pour rester à 0 €	aucune	un paiement par carte (hors retrait) chaque mois civil	aucune	jamais deux mois civils de suite sans virement, prélèvement ni paiement par carte	aucune
Si elle n'est pas remplie	—	3 € par mois	—	3 € par mois	—
Carte physique	gratuite	gratuite, sous la condition ci-dessus	10 €	gratuite, 5 € d'envoi	5 € (Classic) ou 50 € (Mirror), une fois
Compte inactif 12 mois (loi Eckert)	aucun frais prévu	frais plafonnés à 30 € par an	aucun frais prévu	30 € par an au plus	aucun frais prévu
Grille consultée	brochure du 5 octobre 2026	conditions du 6 août 2026	liste des prix du 19 juin 2026	annexe du 24 avril 2026	document du 1er janvier 2025

Deux conditions se manquent facilement. Chez Fortuneo, un seul mois civil sans paiement par carte suffit, et c'est la date de l'opération qui fait foi. Chez Sumeria, un transfert entre utilisateurs, le geste typique de l'appli Lydia, ne compte pas comme opération.

Pas de revenus minimum pour la Welcome de BoursoBank, la Fosfo de Fortuneo ni le compte Standard de N26, selon leurs conditions. Les cartes supérieures en exigent : 2 200 € nets par mois pour la Gold de Fortuneo, 2 400 € nets ou 6 000 € d'encours pour l'Ultim à débit différé de BoursoBank, après 6 mois d'ancienneté.

Les primes d'ouverture, dans l'ordre du coût d'un compte principal

Ordre du classement : du compte le moins cher au plus cher pour un compte principal (profil 1, plus bas). Primes des fiches du site, vérifiées les 25 et 26 octobre 2026, et le 4 novembre 2026 pour N26.

À lire avec ces montants :

• Fortuneo : 150 € avec la Gold, qui exige 2 200 € nets mensuels, sinon 80 € avec la Fosfo ; 300 € à verser dans les 6 jours, pour un dossier complet reçu au plus tard le 30 novembre 2026, et une prime versée au plus tard le 31 décembre 2026. Sans date de fin, ce code rapporte aussi 120 € sur une assurance-vie, 80 € sur un PEA et 30 € sur un compte-titres, 1 000 € versés au départ.
• BoursoBank : quatre primes, 20 € à l'ouverture, 40 € pour 300 € versés, 40 € sur trois mois de carte et 80 € avec le changement de banque EasyMove, que BoursoBank peut reprendre si le compte est clôturé dans les 24 mois.
• N26 : 15 € pour le filleul après un paiement par carte d'au moins 30 €, offre relevée le 4 novembre 2026. N26 ne publie ces montants que dans son appli.
• Sumeria : le montant ne s'affiche que dans l'appli, et la prime va au filleul seulement si la campagne le prévoit ; le compte courant rapporte en outre 2 % brut les trois premiers mois, avec au moins 10 paiements par carte dans le mois.
• Trade Republic : une action ou un ETF tiré au sort, de 5 à 200 €, après des conditions à remplir sous 21 jours.

Les codes et liens de ces cinq banques sont les miens : si vous les utilisez, je touche la prime de parrain de chaque programme, de 30 à 120 € selon le produit chez Fortuneo, de 20 à 80 € selon mes encours chez BoursoBank (barème du 4 novembre 2026, affiché dans mon espace client), 10 € chez Trade Republic (25 € et jusqu'à 50 € lors des parrainages boostés), 25 ou 40 € selon l'invitation chez N26 (relevé du 4 novembre 2026), et chez Sumeria un montant fixé par la campagne en cours.

Codes, liens et délais de versement : voir le guide comment fonctionne le parrainage.

Cartes, retraits et paiements à l'étranger

Payer en devises ne coûte rien dans les cinq banques ; les écarts naissent au distributeur (grilles consultées le 26 octobre 2026).

	BoursoBank (Welcome)	Fortuneo (Fosfo)	N26 (Standard)	Sumeria (Basique)	Trade Republic
Réseau et débit	Visa, débit immédiat	CB Mastercard, débit immédiat	Mastercard, autorisation systématique	Visa, autorisation systématique	Visa de débit
Carte virtuelle	gratuite	gratuite	la première gratuite, puis 2,59 €	20 par mois gratuites, puis 0,50 €	gratuite
Retrait en euros	gratuit, sans limite de nombre	gratuit	2 gratuits par mois, puis 2 €	3 gratuits par mois dans la limite de 250 €, puis 2 % (1 € au moins)	1 € sous 100 €, gratuit dès 100 €
Paiement en devises	gratuit	gratuit	gratuit, au taux de change réel	gratuit	gratuit, sans frais de change
Retrait en devises	1 gratuit par mois, puis 1,69 %	gratuit	1,7 % du montant	mêmes limites qu'en euros	1 € sous 100 €, gratuit dès 100 €

Seule la Fosfo de Fortuneo ne facture aucun retrait en devises, quels que soient leur nombre et leur montant. N26 réserve ces retraits gratuits à ses offres Go (9,90 € par mois) et Metal (16,90 € par mois), BoursoBank en offre trois par mois avec l'Ultim ; Fortuneo et N26 préviennent qu'un distributeur peut ajouter ses propres frais. Plafonds à connaître : 2 000 € de paiements et retraits par mois avec la Carte Basique de Sumeria, 5 000 € de paiements sur 30 jours glissants et 500 € de retraits sur 7 jours avec la Welcome.

Un an de frais pour deux profils types

Appliquées à deux usages, les grilles donnent ceci, hors frais propres à certains distributeurs.

Profil 1 : compte principal, carte utilisée chaque mois

Salaire domicilié, paiements par carte chaque mois en France, deux retraits de 50 € par mois pendant onze mois, puis une semaine hors zone euro : 500 € de paiements en devises et les deux retraits du mois sur place, 100 € chacun. Carte physique dans les cinq cas.

Banque (formule)	Calcul	Première année
Fortuneo (Fosfo)	carte gratuite grâce aux paiements mensuels ; retraits et paiements gratuits, en euros comme en devises	0 €
BoursoBank (Welcome)	premier retrait en devises du mois gratuit, le second facturé 1,69 % de 100 €	1,69 €
Sumeria (Basique)	5 € d'envoi de la carte ; deux retraits par mois, dans la limite de trois et de 250 €	5 €
N26 (Standard)	10 € de carte physique, plus 1,7 % des 200 € retirés en devises (3,40 €)	13,40 €
Trade Republic (Classic)	5 € de carte, plus 22 retraits de 50 € à 1 € ; les deux retraits de 100 € sont gratuits	27 €

La deuxième année, sans carte à remplacer : 0 € chez Fortuneo et Sumeria, 1,69 € chez BoursoBank, 3,40 € chez N26, 22 € chez Trade Republic. Chez Sumeria, ce profil suppose de ne pas dépasser 2 000 € de paiements et retraits par mois ; au-delà, il faut la Carte Standard, à 4,99 € par mois avec 3 mois d'engagement.

Profil 2 : compte de secours, carte jamais utilisée

Un virement entrant par trimestre, aucune autre opération, et la carte virtuelle quand la banque en propose une.

Banque (formule)	Calcul	Sur un an
BoursoBank (Welcome)	carte gratuite sans condition d'utilisation	0 €
N26 (Standard)	carte virtuelle gratuite, aucun frais d'inactivité	0 €
Trade Republic	carte virtuelle gratuite, aucun frais d'inactivité	0 €
Sumeria (Basique)	chaque trimestre compte deux mois civils sans opération : 4 mois facturés à 3 €	12 €
Fortuneo (Fosfo)	12 mois civils sans paiement par carte, à 3 €	36 €

La condition de paiement mensuel, indolore pour un compte principal, fait de Fortuneo le compte le plus cher quand la carte dort.

Découvert et chèques : là où les comptes 100 % mobiles s'arrêtent

Conditions relevées les 25 et 26 octobre 2026 :

	BoursoBank	Fortuneo	N26	Sumeria	Trade Republic
Découvert autorisé	jusqu'à 1 000 € avec la Welcome, sous réserve d'acceptation	200 € possibles dès l'ouverture, davantage après 6 mois	non	non	non
Taux	7 % par an (TAEG de 7,23 % pour 1 000 € sur 30 jours)	7 % par an	découvert toléré exceptionnel, au taux de la BCE plus 8,9 points	—	—
Chéquier	gratuit, dès 6 mois d'ancienneté, 2 par année civile	gratuit en ligne, 5 € sinon	non	non	non prévu
Remise de chèque	gratuite, 250 € au plus sur 30 jours glissants (chèques de banque non limités)	gratuite	non	non	non prévue

N26 et Trade Republic ne prennent pas non plus d'espèces en France : le service CASH26 de N26 est réservé à l'Allemagne, à l'Autriche et à l'Espagne. Sumeria rejette toute opération qui rendrait le solde débiteur et facture 7 € chaque prélèvement rejeté au-delà du premier du mois. Chez Trade Republic, ni le contrat client ni les tarifs ne prévoient de chèque.

Ouvrir le compte : où, avec quoi, quel premier versement

Parcours décrits par les banques, relevés les 25 et 26 octobre 2026 :

	BoursoBank	Fortuneo	N26	Sumeria	Trade Republic
Où	appli, sauf cas particuliers	site, ou appli pour une Fosfo	appli ou site	appli	appli iOS ou Android
Ce qu'il faut	pièce d'identité, selfie, parfois le RIB d'un compte en France	identité, domicile de moins de 3 mois, RIB d'un compte en France ; revenus pour la Gold	identité, justificatif de domicile, smartphone compatible	pièce d'identité, selfie vidéo	portable européen, compte SEPA, résidence fiscale en France
Premier versement	facultatif, mais exigé pour les primes	50 € par le site, 0 € pour une Fosfo dans l'appli	aucun minimum	virement de 150 € au plus	pas de minimum publié
À savoir	carte sous 3 jours ouvrés, paiement mobile avant réception	il faut déjà un compte bancaire en France	pas d'ouverture dans les DOM-TOM	un seul compte par personne, pas de compte joint	IBAN français depuis le 9 janvier 2025

Banque, succursale ou établissement de paiement : qui protège votre argent

Même IBAN français, statuts différents :

	Statut	Contrôle	Protection des sommes
BoursoBank	établissement de crédit français, filiale de Société Générale	ACPR, AMF	FGDR, 100 000 € par client et par établissement
Fortuneo	banque française (Arkéa Direct Bank, groupe Crédit Mutuel Arkéa)	ACPR	FGDR, 100 000 € par titulaire
N26	banque allemande (N26 Bank SE), succursale à Paris	BaFin ; ACPR pour la succursale	garantie allemande (EdB), 100 000 € par déposant
Sumeria	établissement de monnaie électronique (Lydia Solutions), pas une banque	ACPR	fonds cantonnés dans un établissement de crédit de l'EEE ou placés en fonds monétaires court terme
Trade Republic	banque allemande (licence de la BCE en 2023), succursale à Paris	BaFin ; ACPR et AMF pour la succursale	espèces placées chez des banques partenaires, couvertes jusqu'à 100 000 € par client ; titres hors garantie des dépôts

Le cantonnement protège l'argent des clients Sumeria des créanciers de Lydia Solutions ; la garantie du FGDR de 100 000 € que cite sa convention de compte joue si l'établissement qui détient ce compte fait faillite. Chez N26, un client dont l'IBAN commence encore par DE déclare son compte au fisc avec le formulaire 3916.

Ce que disent les notes publiques

Notes sur 5, relevées le 25 octobre 2026 :

	Trustpilot	App Store	Google Play
BoursoBank	4,4 (58 165 avis)	4,9 (482 814 notes)	4,8 (316 843 avis)
Fortuneo	3,5 (18 214 avis)	4,5 (85 788 notes)	4,4 (68 103 avis)
N26	4,2 (43 479 avis)	4,8 (143 019 notes)	4,1 (163 740 avis)
Sumeria	4,3 (19 247 avis)	4,6 (98 032 notes)	4,4 (83 015 avis)
Trade Republic	4,7 (69 941 avis)	4,8 (59 284 notes)	4,5 (325 141 avis)

Critiques récentes relevées sur Trustpilot : conseiller difficile à joindre chez BoursoBank, délais de livraison des cartes chez Fortuneo, fraudes non remboursées chez N26, ergonomie depuis la refonte chez Sumeria, services bancaires de la carte jugés limités chez Trade Republic.

Quelle banque en ligne gratuite choisir selon votre usage

Pour qui choisir Fortuneo

Pour un compte principal dont la carte sert chaque mois, voyages compris : la Fosfo ne facture ni retrait ni paiement en devises, d'où 0 € dans le profil 1. Chéquier gratuit, découvert de 200 € possible dès l'ouverture, mais il faut déjà un compte bancaire en France, et un compte qui dort coûte 36 € par an. La prime de novembre, 80 € avec la Fosfo ou 150 € avec la Gold, vaut pour un dossier complet reçu au plus tard le 30 novembre 2026 : voir le code parrainage Fortuneo.

Pour qui choisir BoursoBank

Pour un compte gratuit quel que soit l'usage : la Welcome ne demande ni revenus ni paiement mensuel, et le compte coûte 1,69 € au plus dans les deux profils. Chèques acceptés dans la limite de 250 € de remises sur 30 jours, découvert possible jusqu'à 1 000 €, ouverture dans l'appli. Pour retirer souvent en devises, l'Ultim offre trois retraits gratuits par mois mais coûte 9 € tout mois sans paiement. Primes sur la page parrainage BoursoBank, duel détaillé dans Fortuneo ou BoursoBank.

Pour qui choisir Sumeria

Pour les utilisateurs de Lydia et pour un solde rémunéré : 1 % brut par an, 2 % les trois premiers mois, avec au moins 10 paiements par carte dans le mois et un solde pris en compte jusqu'à 10 000 €. En contrepartie : 2 000 € de paiements et retraits par mois, trois retraits gratuits, ni découvert ni chèques, et 3 € par mois après deux mois civils sans opération. Voir la page parrainage Sumeria.

Pour qui choisir N26

Pour payer partout sans frais avec la carte virtuelle, sans commander la carte physique à 10 €. Le compte Standard offre deux retraits gratuits par mois en euros et prend 1,7 % sur les retraits hors zone euro, gratuits avec l'offre Go à 9,90 € par mois. Ni chèques, ni dépôt d'espèces en France, ni découvert autorisé. Voir la page parrainage N26.

Pour qui choisir Trade Republic

Pour qui investit ou veut des espèces rémunérées : 3 % par an pour les nouveaux clients sur les soldes jusqu'à 50 000 €, et au-delà de ce montant le taux de dépôt de la BCE (2,5 % au 25 octobre 2026 selon sa page Intérêts) ; aucune durée n'est annoncée et le taux peut changer. La carte Visa coûte 5 € une fois, sans abonnement, mais chaque retrait de moins de 100 € coûte 1 €, et ni découvert ni dépôt d'espèces ne sont proposés ; les sommes investies en bourse peuvent baisser. Voir parrainage Trade Republic et Trade Republic ou DEGIRO.

La catégorie Banque reprend ces cinq comptes avec leurs offres de parrainage.